“保險，華夏曆史也有一些，但和歐洲大航海時代的保險是兩回事兒，華夏的保險更像是一種風險分擔機制。
朕為什麼非要提保險呢？因為保險和商業發展是息息相關的，甚至說是必不可少的，
歐洲的保險，你們應該從伽利略他們這些歐洲來的學者口中得知了。”
眾人齊齊的點頭。
歐洲的保險有很多，但都以海上保險為主，諸如船舶保險、貨物保險、運費保險、共同海損、捕獲與敵船扣押等。
船舶保險是對船上的一切物體進行投保，在遇見風暴、觸礁、沉沒、火災、海盜等等損毀的船隻進行賠償，徹底沉沒就全部賠償，部分損毀就賠償部分。
貨物保險則是對船上拉載的貨物進行投保，主要風險來自水浸、火災、被俘沉沒等等，這種保費很高，甚至達到了整艘商船貨物價值的三成左右。
……
沒有任何法律規定商船一定要買保險，也沒有說不買保險港口碼頭都不讓進的，但現實逼著商人主動去買保險。
因為遠洋航行沉沒、海盜、風暴、海戰等機率極高，一旦出事兒，船貨全空，直接破產。
只有保險能把一次歸零變成可控成本。
因此歐洲的海貿保險極為的發達。
雖然保險行業非常的繁榮和發達，但也不是所有的保險商都能賺到錢，短期看，大量小承保人直接破產，長期看，那些頭部的保險商穩定盈利。
頭部保險商能賺到錢主要是依賴於四項優勢，一是風險定價優勢，遠洋風險極高，沉沒 、被俘率約百分之五到百分之十五，
但承保人透過航線、船齡、船長、季節、戰爭狀態精細定價，保費通常為保額的百分之五到百分之十二，危險航線更高達到百分之三十，長期平均賠付率低於保費收入。
保費是死差。
二是資金運用優勢，保費先收，賠償後付，而一趟航線數月到數年不等，形成了鉅額浮存金，
保險商們將這些鉅額資金存入銀行、放貸、投資其他的商人，賺取利息和分紅，這是利潤的來源之一，也稱之為利差。
三是分散風險，一張保單由多家保險商共同分籤，例如一份保額十萬，十個保險商每人一萬，如果要賠付，那就賠付自己的那份，免得一單賠光。
這就是風險共擔機制。
四是資訊壟斷，頭部的保險商掌握全球航線、船況、海盜、戰爭一手資訊，能精準篩選風險。
資訊差等於定價權，更等於利潤。
但這裡面也存在很多問題，沒有精算師、定價靠猜測和經驗、保險商超能力承保、小保險商盲目跟風、低價搶單等等，也是虧損的主要問題。
“大明如今的蒸汽機商船速度極快，又有大明海軍護航，且航線固定熟悉，觸礁、海戰、海盜等等發生的機率可以忽略不計。
但風暴、失火這種事兒誰都無法預知的，一旦發生，輕則船體受損、貨物損失大半，重則全船全軍覆沒。
為了避免傾家蕩產，朕認為效仿歐洲的保險是有必要的。
保險會讓商號們敢於往前走，沉默、火災等等致命的風險轉移給了保險商，使得商號敢於投入大量的資金擴大生產、進行器械的升級。
同時保險商算是給商號們做了信任證明，讓商業夥伴之間的信任得以建立和鞏固。
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